Kompromisse und Ausgleich finden

Wenn wir uns dafür entscheiden, mit unserer Zeit und unserem Geld eine Sache zu tun, entscheiden wir uns auch dafür, unzählige andere Dinge nicht zu tun. Die getätigten Einkäufe und die verpassten Möglichkeiten führen manchmal zu dauerhaftem Bedauern.

Das ist bis zu einem gewissen Grad unvermeidlich. Wir schätzen oft nicht nur falsch ein, was wir heute wollen, sondern auch die Wünsche unseres zukünftigen Selbst. Dennoch bin ich fest davon überzeugt, dass wir es alle besser machen können – wenn wir impulsive Entscheidungen vermeiden und stattdessen Zeit damit verbringen, über die wichtigsten Kompromisse im Leben nachzudenken. Hier sind 15 der größten:

1. Heute ausgeben vs. für morgen sparen. Finanziell ist dies der größte Kompromiss von allen, der Fragen der Selbstbeherrschung, des Glücks und der zukünftigen finanziellen Sicherheit aufwirft. Nur für das Heute zu leben ist keine Lösung, aber auch übermäßige Genügsamkeit ist keine Lösung.
2. Risiko vs. Rendite. Dies ist wohl der zweitgrößte finanzielle Kompromiss. Gehen wir in der Hoffnung auf höhere Renditen ein höheres Anlagerisiko ein oder sollten wir einen möglicherweise langsameren, aber weniger tückischen Weg zum Wohlstand bevorzugen? Dabei geht es zum Teil um die sogenannte Risikofähigkeit, die Begriffe wie Zeithorizont und Arbeitsplatzsicherheit umfasst. Es kommt aber auch auf unsere persönliche Risikotoleranz an.
3. Ruhestand im Vergleich zu anderen Zielen. Wir alle haben mehrere Ziele: den Ruhestand finanzieren, ein Haus kaufen, die Schule der Kinder finanzieren, ein schönes Auto fahren, für wohltätige Zwecke spenden, auf finanzielle Notfälle vorbereitet sein und vieles mehr. Was sollte Vorrang haben? Für mich ist es kein Wettbewerb. Der Ruhestand sollte immer an erster Stelle stehen, denn er ist das teuerste Lebensziel – und eines Tages wird es mit ziemlicher Sicherheit auch so sein.
4. Beauftragen Sie einen Berater, anstatt es selbst zu tun. Ein Berater könnte Ihnen möglicherweise Zeit, Geld und Ärger ersparen. Lohnen sich die Kosten? Es gibt keine richtige Antwort für alle. Vielmehr hängt viel davon ab, ob wir das nötige Temperament und das intellektuelle Interesse haben, mit unserem eigenen Geld umzugehen. Was ist, wenn wir es nicht tun? Stellen Sie um Himmels willen sicher, dass der von Ihnen beauftragte Berater gesetzlich dazu verpflichtet ist, als Treuhänder zu fungieren, und dass Sie alle damit verbundenen Gebühren verstehen.
5. Investieren statt Schulden tilgen. Das hat einen emotionalen Aspekt: Manche Leute mögen es einfach nicht, Schulden zu haben. Liegt der Fokus jedoch ausschließlich auf der Rendite, ist die Antwort meist eindeutig. Wenn die Alternative darin besteht, in Aktien zu investieren, sollten Sie dies wahrscheinlich tun, anstatt die Schulden abzubauen, es sei denn, es handelt sich um Kreditkartenschulden oder andere hochverzinsliche Kredite. Was wäre, wenn die Alternative der Kauf von Anleihen wäre? Oft ist es besser, Schulden abzubezahlen.
6. Mehr Bildung vs. sofortiges Einkommen. Wenn wir einen Bachelor- oder Master-Abschluss erwerben, ist das der Zeitpunkt, an dem wir in die Arbeitswelt eintreten und einen Gehaltsscheck verdienen können. Ja, manche Leute schaffen es, einen Abschluss zu machen und gleichzeitig einem Vollzeitjob nachzugehen. Aber das bringt natürlich auch andere Kompromisse mit sich, wie zum Beispiel den Verzicht auf Zeit mit Freunden und Familie.
7. Verfolgen Sie Leidenschaften jetzt oder später. Um genug für den Ruhestand zu sparen, müssen wir möglicherweise drei Jahrzehnte lang fleißig sparen. Aber welche drei Jahrzehnte? Viele gehen ihren Leidenschaften in ihren Zwanzigern nach und konzentrieren sich dann in ihren Dreißigern, Vierzigern und Fünfzigern darauf, Geld zu verdienen und zu sparen. Aber ich würde ab 20 Jahren einen Stecker zum Verdienen und Sparen einbauen, damit wir in unseren 50ern unseren Leidenschaften nachgehen können, wenn wir wahrscheinlich eine bessere Vorstellung davon haben, was uns wichtig ist.
8. Arbeit vs. Familie. Für viele ist dies ein lebenslanger Balanceakt, da sie danach streben, beruflich voranzukommen, ohne dabei ihre Familie zu gefährden. Ich glaube jedoch, dass dies eine falsche Entscheidung ist, die auf einer dummen Arbeitsplatzkultur beruht: Zu viele Manager setzen Produktivität mit langen Arbeitstagen gleich, was dazu führt, dass viele Mitarbeiter länger als nötig im Büro bleiben, obwohl die Erträge aus all den protokollierten Überstunden stark zurückgehen.
9. Kaufen vs. Mieten. Diese Wahl sollte vor allem vom Zeithorizont bestimmt werden. Planen Sie, mindestens fünf Jahre, besser noch länger, hier zu bleiben? Ein Hauskauf könnte sinnvoll sein.
10. Größeres Haus vs. kürzerer Arbeitsweg. Um für den gleichen Euro-Betrag mehr Platz zu bekommen, entscheiden sich viele Menschen dafür, weiter von ihrem Arbeitsplatz wegzuziehen. Das Ergebnis ist jedoch, dass mehr Zeit für das Pendeln übrig bleibt, was laut Untersuchungen eine Hauptursache für Unzufriedenheit ist.
11. Neues, teureres Auto im Vergleich zu einem älteren, weniger zuverlässigen Modell. Ich bin ein Fan des Gebrauchtwagenkaufs. Obwohl der Preis niedriger ist, ist die Gefahr einer Panne größer. Darüber hinaus sagen mir sogar viele sparsame Leser, dass sie eher dazu neigen, neuere Fahrzeuge zu kaufen – weil sie die neuesten Sicherheitsfunktionen wünschen.
12. Mehr Versicherung vs. weniger. Versicherungen sind in den meisten Familienbudgets ein wichtiger Posten. Mein Rat: Stellen Sie sicher, dass Sie über alle Versicherungspolicen verfügen, die Sie benötigen, und halten Sie gleichzeitig den Gesamtpreis niedrig, indem Sie höhere Selbstbehalte, längere Eliminierungsfristen bevorzugen und sich für eine Risikolebensversicherung gegenüber einer herkömmlichen Lebensversicherung entscheiden.
13. Mehr Notfallgeld vs. weniger. Die Pandemie und die damit einhergehenden wirtschaftlichen Turbulenzen waren für viele ein Weckruf, der feststellte, dass sie für schlechte Zeiten nicht annähernd genug Geld hatten. Dennoch bieten Bargeldanlagen heutzutage immer noch geringe Renditen, daher besteht ein großer Anreiz, Ihren Notfallfonds klein zu halten – und alternative Geldquellen in Betracht zu ziehen, ein Thema, das ich kürzlich angesprochen habe.
14. Früher oder später in den Ruhestand gehen. Der Aufschub des Ruhestands ist einer der wirkungsvollsten finanziellen Hebel: Er verschafft uns mehr Zeit zum Sparen und Erzielen von Kapitalerträgen und verkürzt gleichzeitig den erwarteten Ruhestand. Dieser kürzere Ruhestand bedeutet, dass wir unser Portfolio schneller abbauen können, mehr aus jedem sofortigen Rentenkauf herausholen und die Inanspruchnahme der Sozialversicherung hinauszögern können. Aber es gibt einen offensichtlichen Nachteil: Wir müssen ständig im Büro erscheinen. Dennoch haben viele Menschen viel Freude an der Arbeit, und längeres Arbeiten scheint die Lebenserwartung zu erhöhen.
15. Höhere Altersvorsorgeausgaben vs. größeres Vermächtnis. Ich ermutige Rentner immer, ihr angesammeltes Vermögen zu genießen. Nach einem Leben voller harter Arbeit ist es das, was die Leute verdienen. Dennoch bedeutet dies unweigerlich, dass der Nachlass kleiner wird – und für manche ist es auch ein wichtiges Ziel, ihren Erben zu helfen.

Bernhard Führer

Bernhard Führer ist Anlageberater, Financial Planner und Anlageexperte. Außerdem ist er Gründer und Leiter der unabhängigen Vermögensplanungsgesellschaft Strategy & plan sowie VP VermögensPlanning, Autor, Dozent und Betriebswirt.